Továbbra is bőven van lehetőség a lakáshitel-piacon egyedi kamatalkura, ám ennek mértéke egyre csökken – derült ki a BiztosDöntés.hu adataiból. Gergely Péter, a társaság pénzügyi szakértője szerint az elmúlt hónapok hitelpiaci pangását látva – az év első három hónapjában mindössze 115,5 milliárd forint értékben kötöttek lakáshitel szerződést a háztartások, ami harmada az egy évvel korábbi folyósításnak – az ember azt gondolná, hogy a hiteldinamika felpörgetése (bár inkább megmentése) érdekében a korábbiaknál is komolyabb (kamat)áldozatot is hoznak a bankok. Ám az adatok azt mutatják, hogy egyre szűkül az alkuképesség.

Egyedi kamatalkuk alakítják a piacot

A Magyar Nemzeti Bank (MNB) adatai szerint a bankok egy legalább 10 évre fix törlesztőrészlettel bíró  piaci kamatozású lakáshitelt márciusban átlagosan 8,1 százalékos kamat mellett nyújtottak a szerződőknek.  Az adat azért érdekes, mert a piacon márciusban egy 20 millió forintos, 20 évre szóló, 10 éves kamatfixálással rendelkező hitelre a legjobb ajánlatot adó UniCredit Banknál is csak 8,3 százalékos kamaton lehetett kölcsönt igényelni a publikus lakáshitel hirdetmények szerint. A BiztosDöntés.hu a példában szereplő hitelre a piacon elérhető hirdetmények bankonként legjobb ajánlatából top-átlagkamatot is számolt. Ennek értéke március végén 8,85 százalék volt, amely 75 bázisponttal magasabb, mint a jegybanki statisztikában kimutatott átlagkamat-szint.

Gergely Péter szerint ahhoz, hogy az átlagos piaci kölcsönkamat alacsonyabb legyen, mint a piacon elérhető legjobb nyilvános ajánlat kamata, az kell, hogy a folyósítások nagy részében egyedi kamatalkukban szülessen megállapodás a lakáshitel kamatáról. Az egyébként a transzparenciát nem igazán erősítő egyedi kamatalkus folyamat lényegében az MNB kamatemelési ciklusának indulásától tart a bankokban, ám a pénzügyi szakértő arra figyelmeztet, hogy az elmúlt év vége óta egyre csökken a különbség a szerződésekben szereplő kamatokból számított átlagkamat és a hirdetményi kamatok között. Tavaly decemberben akár még 1,28 százalékponttal alacsonyabb volt a jegybanki átlagkamat a BiztosDöntés.hu hirdetményi top-kamatátlaga között, ez csökkent márciusra 75 bázispontra.

Fogy az olcsó banki forrás

Az egyre kisebb kamatalku lehetőségét Gergely Péter egyebek mellett abban látja, hogy a lakáshiteleken a banki marzs továbbra is a historikus mélypont közelében van – a jegybank az elmúlt év IV. negyedévére 22 bázispontot mutatott ki. A helyzetet csak nehezíti, hogy az elmúlt hónapokhoz képest jelentősen megcsappant a bankok hitelek mögé állítható olcsó forrása. A BiztosDöntés.hu szakértője arra emlékeztet, hogy az MNB adatai szerint egy év alatt 13 százalékkal, 1144 milliárd forinttal apadt a hitelek fedezetét a legoptimálisabban biztosító, a lakosság által kamatmentesen a bankokban parkoltatott folyószámla betétek állománya.

A hitelkamat-csökkentés is szűkíti a lehetőségeket

A kamatalkut az is mérsékli a pénzügyi szakértő szerint, hogy az elmúlt hónapokban megindult a lakáshitel kamatok óvatos csökkenése. Ezt a trendet annak ellenére erősítheti az, hogy az MNB kedden elkezdte az irányadó kamat csökkentését, hogy a jegybanki kamatcsökkentés egyelőre csak a rövid pénzpiaci kamatokban jelent meg, ám a pszichológiai hatás egyértelműen a könnyítés irányába hat. Ha pedig csökkennek a standard kamatok, akkor kevésbé lesz mód egyedi alkukra – véli a BiztosDöntés.hu pénzügyi szakértője.